Upadłość konsumencka

Upadłość konsumencka jest postępowaniem przeznaczonym dla osób fizycznych, które utraciły możliwość regularnego spłacania swoich zobowiązań. Pozwala uporządkować sytuację finansową, częściowo zaspokoić wierzycieli, a następnie umorzyć zobowiązania, których dłużnik nie jest w stanie spłacić.

Ogłoszenie upadłości nie oznacza jednak natychmiastowego umorzenia wszystkich długów. Postępowanie może wiązać się ze sprzedażą majątku, potrącaniem części dochodów oraz wykonywaniem ustalonego przez sąd planu spłaty wierzycieli.

Jak wygląda postępowanie upadłościowe?

Postępowanie rozpoczyna się od przygotowania i złożenia do sądu wniosku o ogłoszenie upadłości. Należy w nim wskazać wierzycieli, wysokość zadłużenia, terminy płatności, posiadany majątek, uzyskiwane dochody oraz przyczyny niewypłacalności.

Po ogłoszeniu upadłości sąd wyznacza syndyka, który ustala skład majątku dłużnika, weryfikuje wierzytelności i sprzedaje składniki majątku wchodzące do masy upadłości.

Po zakończeniu tych czynności sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli. Po jego prawidłowym wykonaniu pozostała część zobowiązań podlegających umorzeniu zostaje umorzona. W szczególnych przypadkach możliwe jest umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty.

Najczęstsze pytania

Jak przygotować się do złożenia wniosku?

Należy przygotować listę wszystkich wierzycieli oraz informacje o wysokości i terminach powstania zobowiązań. Pomocne będą w szczególności:

• umowy kredytów i pożyczek,

• wezwania do zapłaty,

• wypowiedzenia umów,

• nakazy zapłaty i wyroki,

• pisma otrzymane od komorników,

• dokumenty dotyczące dochodów i kosztów utrzymania,

• dokumentacja medyczna lub inne dokumenty wyjaśniające przyczyny powstania niewypłacalności.

We wniosku trzeba ujawnić wszystkich znanych wierzycieli oraz cały posiadany majątek.

Co zostanie sprzedane przez syndyka?

Do masy upadłości wchodzi zasadniczo majątek należący do dłużnika w dniu ogłoszenia upadłości oraz majątek uzyskany w toku postępowania. Sprzedaży mogą podlegać między innymi nieruchomości, samochody, oszczędności, udziały, wartościowe ruchomości i inne prawa majątkowe.

Syndyk nie sprzedaje standardowego wyposażenia mieszkania oraz przedmiotów potrzebnych do codziennego funkcjonowania, jeżeli podlegają one ustawowemu wyłączeniu spod egzekucji.

Czy mieszkanie lub dom zostaną sprzedane?

Jeżeli mieszkanie albo dom należą do dłużnika i wchodzą do masy upadłości, należy co do zasady liczyć się z ich sprzedażą. Dotyczy to również nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym.

Po sprzedaży dłużnik może wystąpić o wydzielenie z uzyskanej kwoty środków odpowiadających kosztom najmu mieszkania przez okres od 12 do 24 miesięcy. Wysokość przyznanej kwoty zależy między innymi od sytuacji rodzinnej dłużnika, jego potrzeb mieszkaniowych oraz ceny uzyskanej ze sprzedaży.

Czy syndyk zajmie całe wynagrodzenie?

Nie. Do masy upadłości trafia tylko część wynagrodzenia lub innych dochodów dłużnika. Chroniona część pozostaje do jego dyspozycji i ma umożliwić pokrywanie podstawowych kosztów utrzymania.

Zakres potrąceń zależy od rodzaju uzyskiwanego dochodu, jego wysokości oraz liczby osób pozostających na utrzymaniu dłużnika. Świadczenia alimentacyjne, rodzinne, wychowawcze i niektóre świadczenia z pomocy społecznej korzystają ze szczególnej ochrony.

Jak długo trwa plan spłaty wierzycieli?

Podstawowy plan spłaty może zostać ustalony na okres nieprzekraczający 36 miesięcy.

Jeżeli sąd ustali, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności albo istotnie ją zwiększył umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Jaka będzie wysokość miesięcznej spłaty?

Wysokość spłat ustala sąd indywidualnie. Uwzględnia przy tym możliwości zarobkowe dłużnika, koszty jego utrzymania, potrzeby mieszkaniowe, osoby pozostające na jego utrzymaniu oraz wysokość niezaspokojonych zobowiązań.

Plan spłaty nie jest więc prostym podzieleniem wszystkich długów przez liczbę miesięcy. Powinien zostać dostosowany do rzeczywistych możliwości dłużnika.

Czy wszystkie długi zostaną umorzone?

Nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Nie można w ten sposób umorzyć między innymi:

• alimentów,

• niektórych rent i odszkodowań,

• grzywien i innych środków orzeczonych w postępowaniu karnym,

• obowiązku naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa,

• zobowiązań umyślnie zatajonych, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu,

• zobowiązań powstałych po ogłoszeniu upadłości.

Co dzieje się z egzekucją komorniczą?

Z dniem ogłoszenia upadłości egzekucje skierowane do majątku wchodzącego do masy upadłości zostają zawieszone. Po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości podlegają umorzeniu, a zaspokajaniem wierzycieli zajmuje się syndyk.

Pomoc kancelarii

Kancelaria pomaga w ocenie, czy upadłość konsumencka jest właściwym rozwiązaniem, analizie sytuacji majątkowej, przygotowaniu wniosku oraz prowadzeniu sprawy po ogłoszeniu upadłości.

Przed rozpoczęciem postępowania ustalamy w szczególności, jakie zobowiązania mogą zostać umorzone, jaki majątek może zostać sprzedany oraz jak upadłość wpłynie na mieszkanie, dochody i sytuację rodzinną dłużnika.

Skontaktuj się z kancelarią, aby przeanalizować swoją sytuację i możliwe sposoby rozwiązania problemu zadłużenia.